Jak si vyřídit hypoteční úvěr

Rozhodnutí o financování bydlení formou hypotečního úvěru si v prvním kroku vyžaduje důkladné srovnání nabídek jednotlivých bank ve vztahu k Vašim požadavkům a očekáváním. Na bankovním trhu je momentálně široká nabídka hypotečních úvěrů. Liší se v úrokových sazbách, poplatcích, maximálních dobách splatnosti úvěru, výši úvěru v poměru k ceně nemovitosti, možnostech mimořádných splátek úvěru a pod.

Vybrat si ten nejvýhodnější produkt není vůbec jednoduché. Každá banka poskytuje informace jinou formou, ceníky k produktům a úrokové sazby jsou umístěny většinou na různých místech a přejít osobně nebo prostřednictvím internetu nabídku všech bank je časově velmi náročné.

Vyberte si tu nejlepší nabídku
Po porovnání a přečtení si podrobností o konkrétním produktu navštivte jen ty banky, jejichž produkty Vám nejvíce vyhovují. Banky mohou už při první návštěvě posoudit Vaši bonitu, na jejímž základě předběžně určí, zda a v jaké výši můžete mít úvěr schválen, navrhnou Vám výši úrokové sazby a vypočítají výši měsíční splátky. Při první návštěvě banky obdržíte seznam dokumentů, které je třeba doložit k žádosti o úvěr. Banky Vás také budou informovat o možnosti využití jejich vlastních znalců při oceňování nemovitosti, tvorbě znaleckého posudku ao poplatcích za jejich využití. Porovnáním předložených nabídek se snadněji rozhodnete, ve které bance o úvěr požádat. Nabídka jedné banky Vám do jisté míry může posloužit i jako prostředek pro vyjednání lepších podmínek (hlavně úrokových sazeb) v jiné bance.

Připravte si všechny potřebné doklady a požádejte o úvěr
Samotnou žádost o hypoteční úvěr s Vámi sepíše pracovník banky. K žádosti je třeba doložit tyto dokumenty:

1) Doklady k nemovitosti , týkající se té nemovitosti, kterou bude bance ručit. Nemovitost, kterou bance budete ručit za úvěr, nemusí být nutně ta, kterou za poskytnutý úvěr plánujete koupit nebo rekonstruovat. Zaručit se můžete i více nemovitostmi. Ještě před vyhotovením znaleckého posudku k nemovitosti si připravte:

  • originál listu vlastnictví k nemovitosti,
  • kopii z katastrální mapy.

Tyto dokumenty si vybavíte na katastru nemovitostí. Znalec následně provede prohlídku nemovitosti. Na jejím základě a podkladů z výše uvedených dokumentů připraví znalecký posudek s oceněním nemovitosti. Znalec si v některých případech může vyžádat i doklad o nabytí nemovitosti jejího současného majitele (např. kupní smlouvu). Znalecký posudek Vám znalec většinou předá ve dvou vyhotoveních - jeden zůstává Vám, druhý přiložíte k žádosti o hypoteční úvěr v bance.

K žádosti o hypoteční úvěr je třeba přiložit i smlouvu prokazující nabytí nemovitosti (např. kupní-prodejní smlouvu mezi Vámi a prodávajícím). Kupní-prodejní smlouvu si připravte v několika provedeních (počet stran + 3 kopie pro katastr + 1x pro banku + po 1x pro každého prodávajícího a každého kupujícího). Na kupní smlouvě musí být notářem ověřené podpisy.

2) Doklad o výši Vašeho příjmu, ve kterém bance dokládat výši příjmu ze závislé činnosti, podnikání nebo jiného příjmu. Příjem dokladuje i spolužadatel o hypoteční úvěr. V případě podnikatele se vyžadují doklady o výši daňové povinnosti a daňové přiznání za poslední kalendářní rok potvrzené daňovým úřadem. Pokud je Vaše mzda poukazovány do jiné banky než je ta, kterou žádáte o hypoteční úvěr, může banka žádat další doklady (např. výpisy z účtu a roční zúčtování záloh na daň od zaměstnavatele).

3) Doklady totožnosti. Vyplněná žádost o hypoteční úvěr (spolu se všemi potřebnými doklady) podléhá ve smyslu interních pravidel banky posouzení, jehož výsledkem je stanovisko o její schválení nebo zamítnutí. Tento proces probíhá většinou několik dní. V případě schválení žádosti o hypoteční úvěr budete vyzváni k podpisu smluvních dokumentů:úvěrové smlouvy,zástavní smlouvy,návrhu na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí.
Pokud zakládáte vlastní nemovitost, všechny doklady podepisujete Vy. Pokud nemovitost kupujete a prodávající žádá, aby změna vlastníka nastala až po jeho vyplacení, záložní smlouvy podepisuje prodávající. V praxi v takovém případě dochází k zápisu zástavního práva na kupovanou nemovitost ve prospěch banky ještě před změnou jejího vlastníka. Po zápisu zástavního práva banka vyplatí prodávajícího a až následně dojde ke změně vlastníka nemovitosti z prodávajícího na kupujícího.

Odneste smluvní dokumenty na katastr
Na katastrální úřad odnesete tyto dokumenty:

Bankou vystavené dokumenty: úvěrové smlouvy, záložní smlouvy a návrh na vklad zástavního práva. Katastrální úřad Vám následně potvrdí přijetí návrhu na vklad.
Podepsané kupní-prodejní smlouvy mezi Vámi a prodávajícím ve dvou vyhotoveních (pokud nemovitost kupujete).
Pokud je prodáván byt, tak je třeba i prohlášení správce pro prodávajícího o tom, že na prodávané nemovitosti neváznou žádné dluhy. Prohlášení vystavuje správce bytovky (bytový podnik). V případě společenství vlastníků bytů může prohlášení vystavit správce nebo předseda Společenství vlastníků bytů.
V souvislosti s katastrem nemovitostí je nutné počítat s poplatky za:

  • list vlastnictví pro právní účely:
  • identifikaci pozemků, kopii z katastrální mapy, originál listu vlastnictví:
  • vklad do katastru nemovitostí:

vklad do katastru nemovitostí do 15 dnů (zrychlený vklad):
Pokud se zřizuje zástavní právo ve prospěch banky a zároveň dochází ke změně vlastníka nemovitosti, musíte zaplatit poplatek za vklad do katastru nemovitostí dvakrát, protože jde o dva samostatné úkony, i když budou vyřizovány současně.

Začněte čerpat hypoteční úvěr
Přijetí návrhu na vklad do katastru nemovitostí a ověření plomby na listu vlastnictví přes internet (prostřednictvím portálu katastrálního úřadu) je pro většinu bank dostatečnou zárukou pro umožnění čerpání úvěru. Zatímco však nebude ve prospěch banky zapsáno zástavní právo na listu vlastnictví, budete splácet jen úroky z poskytnutého úvěru.

Před čerpáním úvěru banky ještě vyžadují pojistit nemovitost na částku odpovídající minimálně výši poskytnutého úvěru a zároveň vinkulovat pojistné předmětné nemovitosti ve prospěch banky.