Nejčastější formou splácení úvěrů a půjček je splácení měsíčními většinou anuitními splátkami. Anuitní splátka je splátka, která má stejnou výšku po celou dobu platnosti úvěru a je splácená v pravidelných intervalech. Výšku anuitní splátky ovlivňuje mimo výše úvěru zejména doba jeho splatnosti a úrok.
Čím delší splatnost, tím nižší splátka
Při většině půjček si můžete dobu splácení zvolit. Čím déle budete úvěr splácet, tím bude Vaše splátka nižší, protože vrácení půjčených peněz si rozložíte na delší časové období. Nevýhodou delších splatností je, že více přeplatíte na úrocích a poplatcích. Některé banky nabízejí možnost změny splatnosti úvěru kdykoliv během splácení jako benefit a bez poplatku. Pokud banka takovou možnost nenabízí, za změnu splatnosti pravděpodobně zaplatíte. Touto změnou totiž dochází i ke změně smlouvy o úvěru.
Pokud chcete neměnnou splátku, fixujte úroky
Vztah mezi výškou splátky a úroky je přímo úměrný. Čím jsou úroky vyšší, tím je vyšší splátka a naopak. Každá změna úročení úvěru bude mít přímý vliv na výši Vaší splátky. Při krátkodobých a střednědobých úvěrů (do 5 let) dochází ke změně úrokové sazby jen výjimečně. Banky obvykle poskytují tyto úvěry s garantovanou úrokovou sazbou po celou dobu splatnosti úvěru. To platí i pro půjčky nebankovními společnostmi. Pokud se nezmění úrok, nezmění se ani výše splátky.
U dlouhodobých úvěrů se splatností nad 10 let (hypoteční úvěry, americké hypotéky) dochází ke změně úrokových sazeb častěji, protože v tomto případě banka nechce, a ani nemůže, garantovat úroky po celou dobu splácení úvěru. Tyto úvěry standardně poskytují možnost zvolit si mezi variabilní úrokovou sazbou nebo sazbou fixovanou na určité období (obvykle od 1 do 5 let, někdy i výše).
Pokud si vyberete úvěr s variabilní úrokovou sazbou, počítejte tím, že ke změně výšky splátky může dojít prakticky kdykoliv. Banky odvozují úrokové sazby od referenčních sazeb. Tyto referenční sazby se pravidelně mění, čímž dochází ke změnám úroků i na bankovních úvěrech. Protože od výše úrokové sazby závisí i výška Vaší splátky, bude se měnit i ta. U úvěrů s fixní úrokovou sazbou máte jistotu, že k její změně nedojde během sjednané doby fixace. Neměnný úrok Vám tedy zajistí stejnou výši měsíční splátky. Po uplynutí fixace banka stanoví novou úrokovou sazbu platnou pro další období fixace a zároveň Vám sdělí i výšku nové měsíční splátky.
Co je splátkový kalendář
Splátkový kalendář je rozpis splátek, který v dnešní době poskytují k úvěrům a půjčkám banky i nebankovní společnosti. Splátkový kalendář může mít různou formu a strukturu, vždy byste však z něho měli zjistit počet splátek potřebných ke splacení úvěru, termíny splatností jednotlivých splátek a výši splátky.
Pokud se rozhodnete úvěr splácet poštovními poukázkami, věřitel zvykne k splátkového kalendáře přiložit i potřebný počet personalizovaných poukázek. Někteří věřitelé umožňují hradit splátky jen převody na jejich účet. V takovém případě je součástí splátkového kalendáře informace o čísle účtu věřitele, variabilním, konstantním a specifickém symbolu, které při úhradách musíte použít, ao termínech, do kterých je splátky třeba ve prospěch účtu uhradit.
Alternativní metody splácení
Kromě většinou anuitními splátek (vždy stejných) se při splácení úvěrů můžete setkat i s tzv.. progresivními nebo snižovaly metodami splácení.
Progresivní splácení je typ splácení, při kterém se výše splátky s dobou splácení úvěru snižuje. Progresivní splátka se stanoví na období jednoho roku, po jehož uplynutí se na další rok zvýší o koeficient růstu. Progresivní splácení se využívá u některých hypotečních úvěrech. Při změně fixace úrokové sazbě je většinou možný přechod z progresivního splácení na anuitní splácení. Progresivní splácení je výhodné zejména tehdy, pokud jsou příjmy žadatelů v počátcích splácení níže, resp. využívané přednostně pro jiné účely (např. mladí žadatelé na začátku kariéry a pod.). Zajímavostí při progresivní splátce je možnost zvolit si první progresivní splátku (platnou první rok), jejíž minimální výška může být jen ve výši splácení úroků, což v podstatě představuje odklad splácení jistiny na jeden rok.
Degresivní splácení je splácení, při kterém se soustřeďuje vyšší finanční zatížení na počáteční období splácení a naopak, na konci úvěrového vztahu jsou splátky nejnižší. Je určeno pro klienty, kterým současná příjmová situace umožňuje realizovat vyšší splátky než u anuitní splácení. Výše degresivní splátky je většinou nastavena na období jednoho roku. Po skončení jednoho roku je nastavena nová splátka, která je vždy nižší než ta předchozí. Degresivní splácení je využíváno zejména při hypotečních úvěrech, stále je to však méně obvyklý varianta splácení.
