Hypoteční úvěry jsou dlouhodobé úvěry poskytované na investice do nemovitostí. Jejich splacení je zajištěno zástavním právem k nemovitosti. Lhůta splatnosti je nejméně 4 roky a nejvíce 30 let.
Lze je rozdělit z několika hledisek:
Hypotéky podle účelu využití
Klasické hypoteční úvěry, určené na koupi tuzemské nemovitosti nebo její části, výstavbu nebo změnu dokončených staveb a údržbu tuzemských nemovitostí. Patří mezi ně i státem výhodné hypoteční úvěry pro mladé.
Stavební hypoteční úvěry poskytované za účelem výstavby, rekonstrukce nebo modernizace nemovitosti. Jsou poskytovány buď jako předhypoteční úvěry (pokud klient nedisponuje žádnou nemovitostí a tímto úvěrem se kryje doba mezi dostavění a kolaudací) nebo jako hypoteční úvěry na výstavbu, resp. Obdržení nedokončené nemovitosti.
Hypoteční úvěry na refinancování určené na splacení jiných, méně výhodných hypotečních úvěrů. Princip refinancování spočívá v předčasném splacení původní hypotéky novou hypotékou, přičemž pro zajištění úvěru je využita stejná nemovitost. Nejčastějším důvodem pro změnu poskytovatele hypotečního úvěru je výhodnější úroková sazba.
Americké hypotéky, resp. bezúčelové úvěry zajištěné zástavním právem k nemovitosti. Nejčastěji se využívají na rekonstrukce, nákup zařízení, automobilů, ale i nákup nemovitostí, na které nelze využít klasické hypoteční úvěry. Stále častěji se využívají i na konsolidaci dluhů, tj. na splacení jiných, nepříznivějších úvěrů nebo půjček.
Hypotéky podle formy splácení
Hypoteční úvěry s většinou anuitními splácením , při kterém má splátka stejnou výšku po celou dobu platnosti úvěru (resp. po dobu stejné úrokové sazby) a je splácená v pravidelných intervalech (většinou měsíčních). S postupem splácení klesá v splátce podíl úroků a zvyšuje se podíl úmoru jistiny.
Hypoteční úvěry s snižovaným splácením , při kterém se soustřeďuje vyšší finanční zatížení na počáteční období splácení a naopak na konci úvěrového vztahu jsou splátky nejnižší. Tato forma splácení je využívána jen zřídka. Je určena pro klienty, kterým současná příjmová situace umožňuje realizovat vyšší splátky, než jaké by spláceli při anuitní splácení. Výše degresivní splátky je většinou nastavena na období jednoho roku. Po skončení jednoho roku je nastavena nová splátka, která je vždy nižší než ta předchozí.
Hypoteční úvěry s progresivním splácením , při kterém se výše splátky během splácení postupně snižuje. V počátcích splácení je výše progresivní splátky nižší než u anuitní splácení, později je výška progresivní splátky vyšší než výška anuitní splátky. Progresivní splátka se stanoví na období jednoho roku, po jehož uplynutí se na další rok zvýší o koeficient růstu. Při změně fixace úrokové sazby je většinou možný přechod z progresivního splácení na anuitní splácení.
Hypotéky podle typu úrokové sazby
Hypoteční úvěry s variabilní úrokovou sazbou , jejíž výše se během trvání úvěru mění. Na výšku variabilní úrokové sazby ovlivňují změny tržních podmínek, nejčastěji změny základní úrokové sazby EURIBOR a změny sazeb, za které si banky půjčují zdroje navzájem.
Hypoteční úvěry s fixní úrokovou sazbou , kterou banka garantuje po dobu zvolené fixace. Fixace úrokových sazeb jsou obvykle stanoveny na 1, 2, 3, 5, 10, 15 nebo 20 let. Ne všechny banky nabízejí všechny fixace. Výhodou pevné úrokové sazby je stejná výška anuitní splátky během zvolené doby fixace.
Kombinované hypoteční úvěry
Mohou být spojeny např.. se stavebním spořením nebo životním pojištěním. Jako kombinované hypotéky jsou někdy označovány i úvěry poskytované ve výšce vyšší než je 70% hodnoty zastavené nemovitosti, což je zákonem stanovená maximální hranice pro poskytnutí hypotečního úvěru. Výsledný úvěr je kombinací hypotečního úvěru (do 70% hodnoty nemovitosti) a spotřebního úvěru (nad 70% z hodnoty nemovitosti).
