Zajištění úvěru je jedním z nástrojů pro omezení ztrát vyplývajících z platební neschopnosti klienta. Zajištění úvěru lze rozdělit na peněžní a nepeněžní. Podle způsobu zabezpečení rozlišujeme zajištění zástavním právem, ručením a vinkulací vkladu.
Zajištění zástavním právem
Podmínkou pro získání hypotečního úvěru a americké hypotéky je zajištění úvěru nemovitostí, tj. zřízením zástavního práva k nemovitosti ve prospěch banky. Zástavní právo (označované také tíha) je věcným právem k cizí věci. Slouží k zajištění úvěru tak, že v případě jeho nesplácení je banka oprávněna domáhat se uspokojení z věci založené, prodat ji a peníze do výše nesplacené části úvěru si ponechat. Hypoteční úvěr nemusí být zajištěn tou nemovitostí, na kterou si úvěr berete. Také platí, že nemusíte být vlastníkem zakládané nemovitosti, pokud využijete tzv.. záložního ručitele, který je ochoten založit vlastní nemovitost ve prospěch zabezpečení Vašeho úvěru. Hypoteční úvěr lze zajistit současně více nemovitostmi.
Vznik zástavního práva
Před zřízením zástavního práva si banka musí uvěřit, zda nemovitost není zatížena jiným zástavním právem, nebo zda na ní neváznou věcná břemena, které by mohly znemožnit realizaci zástavního práva. Pokud na nemovitosti váznou jiné zástavní práva nebo věcná břemena, banka nemusí nemovitost jako jistotu akceptovat a budete vyzváni zajistit úvěr jinou nemovitostí.
Zástavní právo ve prospěch banky vzniká na základě písemné zástavní smlouvy mezi bankou a vlastníkem nemovitosti. Zástavní právo se zapíše v katastru nemovitostí na základě návrhu na vklad zástavního práva, který na katastr podává vlastník nemovitosti. Spolu s návrhem na vklad musíte na katastru předložit i záložní a úvěrové smlouvy. Ve smlouvě o zřízení zástavního práva se musí určit předmět zástavního práva a pohledávka, kterou zabezpečuje. Pokud vznikne na zastavené nemovitosti několik zástavních práv, uspokojují se přednostně zástavní práva nejstarší, pokud to zákon nestanoví jinak.
Pokles ceny zastavené nemovitosti během splácení hypotéky
V průběhu splácení úvěru zajištěného nemovitostí může nastat situace, že založená nemovitost ztratí část své ceny a zajištění úvěru se stane nedostatečným. Banka má v takovém případě právo žádat dlužníka o doplnění zabezpečení úvěru (např. založením další nemovitosti). Pokud tak dlužník neučiní, část nezajištěného úvěru se stává okamžitě splatnou.
